Försäkringsbolaget: Världens största kasino

Försäkringsbolagens utmaning är att sätta tillräckligt låga priser för att inte skrämma bort kunderna, men tillräckligt högt för att överleva om olyckan är framme. Precis som ett spelbolag. ”Det är ungefär samma principer”, säger Johan Leifland, på Trygg-Hansa.

På ytan är försäkringsbolagen relativt okomplicerade saker. Intäkterna består av de premier som kunderna betalar in. Kostnaderna kan delas upp mellan administrationskostnader och ersättningar för kundernas skador. Blir det något över gör bolaget en vinst. Men svårigheten ligger i att göra en korrekt bedömning av riskerna. Djurförsäkringar och hemförsäkringar är ganska okomplicerade, menar Erik Elvers, aktuarie på Finansinspektionen. Trafikförsäkringar, å andra sidan, är notoriskt svåra att räkna på.  “Det är en gren där det kan bli stora skador. Du har många små skador, men så kommer fruktansvärt svåra personskador som kan kosta tiotals miljoner kronor. Och den största trafikskadan hittills var skogsbranden i Västmanland”, säger Erik Elvers.

Den gången var det en skogsmaskin som orsakade gnistor, vilket skulle kosta ungefär 470 miljoner kronor, enligt Elvers.

Lyssna på avsnittet i din mobil

Svårigheten att bedöma risker gör att försäkringsbolagen kan liknas vid spelbolag. På samma sätt som en bookmaker måste uppskatta oddsen att Stoke City slår Tottenham på hemmaplan med två förluster i ryggen, måste en aktuarie kunna uppskatta oddsen att du får ett stenskott på tjänstebilen. “Det är ganska mycket samma matematiska modeller, med sannolikheter och risker och allt det där. Det är ungefär samma principer”, säger Johan Leifland, som gör riskanalyser på Trygg-Hansa.

Ämnesområden: